L'Autorità ha richiamato l’attenzione degli operatori sulla necessità di un’adeguata valutazione dei rischi di tale prodotto, nonché del rispetto delle disposizioni in materia di trasparenza e correttezza dei rapporti con la clientela.
In particolare, Banca d'Italia ha fornito le seguenti precisazioni:
- in merito al rischio di credito, pur considerando che questo viene mitigato dalle specifiche modalità di rimborso - che avviene per mezzo di trattenute alla fonte – e dall'obbligatorietà di polizze assicurative per il rischio di premorienza e di perdita di impiego, gli operatori sono chiamati ad adempiere agli obblighi di valutazione del merito di credito tenendo conto della complessiva situazione economico-finanziaria del debitore, non essendo sufficiente la valutazione della sola posizione finanziaria del datore di lavoro;
- per quanto riguarda i rischi operativi, l'Autorità invita a implementare specifici presidi organizzativi e di controllo al fine di garantire al meglio la gestione dei rapporti con soggetti terzi per la riscossione delle rate, con le compagnie assicurative per la stipula (e l'eventuale escussione) delle polizze, con la rete distributiva. Gli operatori dovranno inoltre approntare sistemi informativi adeguati a gestire e monitorare le peculiari forme di incasso del prestito ed essere in grado di trattare le eventuali estinzioni anticipate del prestito;
- con riferimento ai rischi legali e reputazionali, gli operatori che si avvalgono di una rete esterna per collocare il prodotto dovranno disporre di un adeguato sistema di selezione nonché di idonei presidi di controllo sull'operato della rete distributiva, atti a prevenire eventuali criticità, identificarle tempestivamente e porre in essere azioni di rimedio; e
- in relazione ai rischi di liquidità e di mercato, dovranno essere debitamente tenute in conto eventuali criticità conseguenti a situazioni di (i) rallentamento delle cessioni verso terze parti, anche in conseguenza di contingenti situazioni avverse del mercato, e (ii) vendita dei crediti a prezzi inferiori al loro valore di mercato corrente.
Banca d'Italia ha inoltre evidenziato la necessità che le regole interne adottate dagli operatori in materia di remunerazione e incentivazione siano allineate alla normativa in vigore e non costituiscano incentivi al collocamento di prodotti non coerenti con la complessiva situazione economico-finanziaria dei clienti.
In chiusura, l'Autorità di Vigilanza, in considerazione del profondo processo di digitalizzazione che sta caratterizzando il settore bancario e finanziario, ha richiamato l'attenzione degli operatori al rispetto della disciplina vigente in materia di erogazioni a distanza.
